山内です。
今回は住宅ローンについて私なりの見解をお伝えします。
現金の方は関係ありませんが
ほとんどの方が住宅ローンを利用されます。
私がこれまでいろんな方の家づくりをお手伝いさせていただき
培ってきた経験でのお話になりが
参考にしていただければと思います。
住宅ローンは銀行や他の金融機関で借り入れを申込みしますが
審査については申込先が直接するのではなく
各金融機関の保証会社が行います。
その保証会社が希望の借入金額OKですよ
となれば申込した金融機関がOKですとなります。
もし保証会社が減額と言われれば金融機関は減額と伝えます。
ようは保証会社が一番重要です。
各金融機関の金利やがん特約などサービスも
保証会社の判断でも決められます。
その保証会社は一体どんな内容を見ているのか？
１．年収
２．年齢
３．勤務先（職種）
４．勤務年数
５．家族構成
６．クレジットなど現在の借入状況
７．返済内容
などです。
１．年収は一般的に借入が無いとして、年収の7倍が目安です。
２．年齢は80歳完済までとして何年でローンが組めるかです。
３．勤務先（職種）は勤め先の内容です。勤務先や職種によって審査内容が変わります。公務員の方は優遇がされたり、企業でも大手や大手でなくても金融機関の取引内容でも優遇されます。職種も資格を必要とする職種は優遇されます。転職が多い職種や事故や危険が多いと判断される職種は懸念される場合もあります。
４．勤務年数は一般的に2年以上お勤めが基本です。転職したばかりでも公務員への転職や、同じ職種でも資格を必要とする職種は受け入れてくれる場合もあります。
５．家族構成は生活基準を判断するためです。
６．クレジットや現在の借入状況は、大きなところは車のローンです。他にはクレジットカードのもどのくらい保有しているか？例えば50万円のクレジットカードを10枚保有していれば使っていなくても、50万円×10枚＝500万円の借入がすぐできるのでそこも判断されます。
携帯電話などは生活必需品としてクレジット払いでも緩和されますが、支払いが大きいと判断されるかもしれません。
消費者金融などの借入はあまりよく判断されません。
７．返済内容は６．の借入に対してきちんと返済がされているか？過去3年くらいの返済状況が見られ、直近で返済の遅れが多い時はあまりよく見られません。携帯電話のクレジット払いも関係します。住宅ローンという大きな金額を35年もかけて返済するのに返済の遅れが多いと大丈夫なの？と見られます。
私が思いつく限りで上記の内容で住宅ローンの審査がされます。
個人情報ばかりなのですが、保証会社のみ知ることができます。
金融機関や住宅会社へは内容は公開されませんのでご安心ください。
クレジットや借入の個人情報はご自身でも取得できます。
もしご心配ありましたら取得方法を教えますのでご相談ください。
自営業や事業主の方は直近3年分の収入の申告書などが必要で、その平均で年収が判断されます。
夫婦合算も出来ますが、アルバイトやパートの場合はその年収の半分で判断される場合もあります。
上記の内容は一般銀行などの住宅ローンの審査になります。
公務員の方や大手企業のお勤めで年収も問題ない方は
心配ないと思いますが
そうでない方は家の購入は出来ないのか？
そのような方はARUHIのフラット３５をお勧めいたします。
一般銀行で希望金額の借入が承認されなかった方は
これまでそちらで購入できた実績があります。
金利は一般銀行より少し高くなりますが
省エネや長期優良住宅で建てると金利優遇もあります。
わかりやすく言えば小さな会社でもきちんと働いて
収入があり、ローンも無く、クレジットの返済も遅延が無く
真面目な生活を送られている方で
良質な住宅を建てる計画があれば
住宅ローンが組めるという事です。
少し支払いは高くても、将来収入がアップした時に
一般銀行に借換えをすると言う考え方も有りだと思います。
私はこれまでいろんな方の家づくりを
お手伝いさせていただいてきましたが
どんなお仕事の方でも真面目にきちんとされている方は
建てられると信じて、最適なマイホーム計画を提案して
建てていただいてきました。
建てたいときに建てられるのが一番だと思いますので
まずはお気軽にご相談ください。
ファイナンシャルプランナーの相談も受けられます。
そして今週のダイエットコーナーですが
今週も順調に昼休みジョグを行い
暑い日も頑張り続けた結果
76.9キロ
先週よりさらに0.4キロ減です！
75キロが見えてきました。
また来週をお待ちください。